律百科虽然现在国民的保险意识已经不断提高，但其实挺多人在买保险时还是一头雾水。
结合我这么久接受大家拷问的经验，日常收到咨询不外乎几个大类问题：
保险应该怎么选or怎么买？
四大险种（重疾险、寿险、医疗险、意外险）需不需要买？
xx保险产品怎么样？值不值得买？
……
为了解决大部分小伙伴的疑惑，我决定写这样一篇干货分享一下：买保险到底是个怎样的操作？
先说重疾险吧。
重疾险是四大险种里面最贵的，很多人因此配置不足。
根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！
然而，很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险，比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。
重疾险保障的是重大疾病，它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。
重疾险的选择有很重要的四点：保额、缴费期、保障期、保障内容。
目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。
所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。
如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。
买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。
一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。
每年的缴费压力不用那么大，也可以更充分地利用保费豁免。
按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。
预算有限，先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。预算充足，可以选择终身重疾险。
一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。
除了以上的三要素，保障内容也同样很重要。
重疾、中轻症这些基本保障就不用说了，重点关注高发疾病覆。
至于可选责任：是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付……
重疾险要不要附加可选责任，取决于你的家庭情况，有疑问可以私信我，结合你的实际分析。
每个家庭的收入、负债、预算等都不同，各取所需。
手头不宽裕的时候，先确保重疾保额到位。
很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。
重疾保障的病种相差不大。
因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。
这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。
其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。
所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。
并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。
事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。
确诊即赔实施某种治疗才赔达到某种特定状态才赔
返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。
不符合要求就不返还了；这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。
没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。
说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。
于是乎，我把市场上最热门的重疾险产品都做了个测评，有疑问直接咨询我咯~
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下一个，轮到医疗险。
医疗险是报销型，花多少报多少。
医疗险里面最热门、性价比最高的就是百万医疗险。
保额高、保障全，但保费低，一年几百块就有百万保额。
很多人觉得生病有医保报销，不需要买医疗险。
但医保有报销额度、报销范围、报销比例，有时候保障难免不足。
百万医疗险的产品更新很快，但选择的要点还是那么几个。
最关键的是产品的续保条件和稳定性，其次就是一些细节的东西。
图片来源：幸运学社 公众号
百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。
特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。
这样的好处就是可以防止有些人利用关系恶意骗保，我们的就医医院和医疗费用都有保障。
大多数百万医疗险都会设置1万的免赔额，免赔额以内的费用就自己付。
都说了百万医疗险是用来转移大病风险的，那设置免赔额就是为了过滤那些发生率高的小额医疗费用。
这样可以避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品，保证了产品的稳定性。
所以，免赔额并非越低越好。
那些小额医疗费用，我们用医保或者小额住院医疗险就可以覆盖。
有的百万医疗险也有保险额度，日限额、年限额、总限额。
还有的会给一些昂贵的单个项目上限额。
同样，百万医疗险也有保险范围，分社保内和不限社保范围。
不限社保，就可以100%报销医疗费用。
要注意的一点是：大多数有社保限制的百万医疗性，如果以社保身份投保却不经社保报销，直接找保险公司，报销比例会降低。
通常来说，百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。
而且，几乎所有的医疗险也不报销既往症。
但如果已经康复，投保前通过了健康告知，就可以被保障。
百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。
但是住院前后的一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用就可以报销。
通常是住院前7天后7天，或者前7天后30天。
不仅仅是重疾险有误区，百万医疗险也是不例外的，让我们一起来看一下。
关键点：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。
如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。
所以，尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。
医疗险的保额一般在100-200万就足够了。
跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。
该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。
大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。
可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。
不必追求门诊报销，我们的医保足以。
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现在说说意外险。
意外险，保障内容有三个：意外身故、意外伤残（按十级比例赔付）、意外医疗。
其中，意外伤残和意外医疗自带了多次赔付，在保障期内累计保额，直到用完全部保额。
意外险的赔付必须满足“意外”的特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
常见的个体食物中毒、高原反应都不算哦~
对于家庭支柱来说，发生意外容易造成家庭收入缺口，购买意外险应重点关注综合意外保额。
而对于孩子和老人来说，挑选的重点可以放在意外医疗。
一般用到意外医疗的都是小伤，不会产生大额的医疗费。
意外险的免赔额是越低越好。
不同情形，赔付比例有可能不同，有时候还会受到社保影响。
条件相同的情况下，优先选择赔付比例高的产品。
选择不限社保用药的意外险，可以100%报销医疗费用。
更好地发挥好社保的补充作用，减少医疗费负担。
意外险虽说很便宜，但坑也不少，有些还藏得深，让我们来看一下。
图片来源：幸运学社 公众号
并非发生任何意外都能有100万保额。
有时候，概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额；
而发生概率高的普通意外只有10万保额。
所以在意外医疗方面要多加注意。
意外伤残一般会分10个等级，按10%-100%的保额，逐渐递增进行赔付。
但有的意外险只赔全残，不赔伤残。
然而，生活中造成全残的状况太少了，大多都是小伤罢了。
所以对于只保全残的意外险产品要慎重选择。
意外险没有等待期，但为了防止骗保和逆选择的风险，设置了生效期；
大多是在投保后的第一天到第10天之间。
生效期发生意外，同样不能获赔。
有些意外险的生效期非常长，比如说30天。
如果要续保，一定要注意新旧产品的连续性，避免生效期内没有保障。
长期意外险的保费一般很贵，也不灵活。
跟健康险不同，意外险无需健康告知，所以不用太在意产品的稳定性。
买一年期的就行了。
如果有更适合的产品，再更换也是可以的。
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最后，再来说说寿险。
寿险就是保身故责任的险种，意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故，都能赔；有的还带全残责任。
按照期限可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险特点就是相对便宜，阶段性杠杆高，适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。
终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身，一定可以拿到保额。
特点就是贼贵，价格大概是保到60岁价格的8倍吧，适合土豪传承。
寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了，没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。
所以，赚钱的人要买，尤其是家庭经济支柱，还要是背负房贷那种。不赚钱的人理论上可以不需要。
首先解决寿险的保额问题。
理论上有一条不成文公式：
未来支出（房贷、车贷、教育费、生活费）-现有资产=家庭寿险缺口保额
给大家一个粗暴方法。能差不多覆盖房贷就行了。
寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年。
寿险的选择还是三部曲。
因为寿险保身故和全残，都是很明确的责任，基本不会有什么纠纷。所以，同等保障下，如果价格特别贵的，可以直接pass了。
精选几个价格差不多后，再看除外责任，除外责任最少的产品一般只有常见的三条，那些比人家多几条的，直接pass。
能到最后一步的一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。
比如保额增加权？年金转换权？可附加投保人或被保人豁免？比如你喜欢当地有分支机构？
这个细枝末节的，好不好，要不要附加？都是见仁见智了。我不强推也不反对哈。
国富人寿 定海柱1号华贵人寿 大麦2021阳光人寿 擎天柱6号瑞泰人寿 瑞和2021鼎城人寿 定海柱2号
这篇文章大概地讲了关于四个险种的基本内容和产品介绍；
文章到这也差不多结束了，最后提醒大家的是买保险一定要结合自身情况。
不怕买不到好保险，就怕买错保险。
最后，希望大家都能过通过这篇文章加深对保险的了解。
